資金計画2026.07.31
同じ金額を借りても、金利と返済期間の組み合わせで利息の総額は数十万円単位で変わります。それなのに、金利の数字だけ見てローンを決めてしまう人が多い。リフォーム費用の借り方には、無担保型、有担保型、住宅の購入と工事費をまとめる住宅ローン一体型などがあり、それぞれ金利も審査も借りられる額も返済期間も違います。それらの違いと、500万円を借りた場合の返済の目安、住宅ローン減税、申し込みのタイミングまで、資金計画で失敗しないための要点を押さえておきます。
借り方は、工事金額、返済期間、住宅ローンの残高、担保を設定できるかで絞り込みます。名称や上限額は金融機関ごとに違うので、次の特徴を目安にしてください。
| 種類 | 向いている工事 | 主な特徴 | 確認点 |
|---|---|---|---|
| 無担保型リフォームローン | 設備交換・部分改修 | 抵当権設定が不要で手続きが比較的簡潔 | 借入上限、返済期間、金利、事務手数料 |
| 有担保型リフォームローン | 全面改修・増築 | 大きな金額と長期返済に対応しやすい | 登記費用、保証料、審査期間、担保評価 |
| 住宅ローンの増額・借り換え | 住宅ローン返済中の大規模改修 | 既存ローンと返済をまとめられる場合がある | 借り換え費用、残高、抵当権、団信 |
| 住宅購入＋リフォーム一体型 | 中古住宅の購入と同時施工 | 購入費と工事費を一つの住宅ローンで計画 | 工事前審査、見積期限、融資実行時期 |
小さな工事を短期で返すなら手続きの軽い無担保型、大きな工事で返済期間を長く取りたいなら有担保型や住宅ローン一体型が候補です。今住宅ローンがあるなら、まずその借入先に増額や借り換えができるかを聞いてみてください。
表示されている金利が低くても、事務手数料、保証料、団体信用生命保険、抵当権設定費用、繰上返済手数料を足すと負担が逆転することがあります。比べるときは「毎月の返済額」「諸費用」「完済までの総支払額」を、同じ借入額と期間で揃えます。
| 比較項目 | 確認する内容 | 見落としやすい点 |
|---|---|---|
| 金利タイプ | 全期間固定・固定期間選択・変動 | 固定期間終了後の条件、金利上昇時の返済額 |
| 諸費用 | 事務手数料、保証料、登記・印紙 | 借入時に現金で必要な費用 |
| 返済条件 | 返済期間、ボーナス返済、繰上返済 | 最低返済額、手数料、期間短縮の効果 |
| 融資実行 | 一括・分割、工事前・完成後 | 着手金や中間金を自己資金で払う必要 |
元利均等返済で500万円を10年間借りた場合の概算です。実際の返済額は、適用金利、返済方式、手数料、実行日で変わります。
| 想定金利 | 毎月返済額の概算 | 利息総額の概算 |
|---|---|---|
| 年2.0％ | 約46,007円 | 約52万円 |
| 年3.0％ | 約48,280円 | 約79万円 |
| 年4.0％ | 約50,623円 | 約107万円 |
金利の差だけでなく、返済期間を延ばすほど毎月の負担は軽くなる一方で、利息の総額は増えます。固定資産税、修繕費、教育費などを残して、返済が始まったあとも家計に余裕がある金額に抑えてください。
審査の基準は金融機関ごとに違いますが、一般に申込者の返済能力、信用情報、物件、工事内容が見られます。
親名義の家を子が借りて改修する場合や、共有者がいる場合は、所有者の同意、連帯債務、贈与の扱いが絡んできます。契約前に金融機関と税務の専門家に確認してください。
| 段階 | 行うこと | 注意点 |
|---|---|---|
| 1. 現地調査・概算 | 工事範囲と予算上限を整理 | 追加工事の予備費も確保 |
| 2. 見積もり比較 | 同じ条件で複数社を比較 | 支払時期と有効期限を確認 |
| 3. 事前審査 | 収入・借入・工事資料を提出 | 契約前に借入可能性を確認 |
| 4. 本審査・契約 | 確定見積書や請負契約書を提出 | 審査承認を停止条件にできるか確認 |
| 5. 工事・融資実行 | 着手金・中間金・完成金を支払う | 分割実行とつなぎ資金の要否を確認 |
工事会社への支払いは着工時・中間・完成時に分かれるのに、ローンは完成後の一括実行しかない、ということがあります。自己資金で先払いできないなら、分割実行やつなぎ融資ができるかを必ず確認してください。ここを見落とすと、着手金の段階で資金が詰まります。
2026年時点で、返済期間10年以上のローンを使い、補助金を差し引いた対象工事費が100万円以上などの要件を満たす増改築は、住宅ローン減税の対象になる可能性があります。国土交通省は、対象となる場合に年末ローン残高の0.7％を最大10年間、所得税などから控除する制度を案内しています。工事内容、床面積、所得、居住開始時期、証明書などの要件があるので、契約前に確認してください。
省エネ改修なら住宅金融支援機構の「グリーンリフォームローン」、中古住宅の購入と一定のリフォームを組み合わせるなら「フラット35リノベ」が候補になります。対象工事や技術基準、物件検査、金利は、申込時点の公式情報で確認してください。
見積書の比べ方はリフォーム見積もり比較の7つのポイント、工事費全体の目安はリフォーム費用相場の一覧も参考にしてください。
借入できる額は、金融機関、担保の有無、年収、年齢、既存の借入、工事内容で変わります。無担保型は比較的少額向け、有担保型や住宅ローン一体型は大規模工事向けです。工事の見積もりを確定させ、毎月の返済額から無理のない借入額を決めてください。
固定金利は返済額が確定しやすく、変動金利は当初の金利を抑えやすい一方で、将来上がるリスクがあります。返済期間、繰上返済の予定、家計の余裕を踏まえて、適用金利だけでなく手数料と総返済額で比べてください。
使える場合はありますが、住宅ローンを含むすべての借入の年間返済額が審査の対象になります。今の借入先に増額や借り換えを相談し、別の無担保ローンを足す場合と総返済額を比べてください。
見積書と工事内容が固まった段階で、工事請負契約や着工より前に事前審査を進めるのが基本です。必要書類、融資実行の時期、分割実行の可否を、支払いの工程と合わせて確認してください。
返済期間10年以上、補助金控除後の対象工事費100万円以上などの要件を満たす増改築では、対象になる可能性があります。工事内容、床面積、居住開始時期、所得などの要件があるので、国土交通省の最新情報と税務署で確認してください。
最初にやるのは、着手金・中間金・完成金がいつ、いくら必要かを工事会社に聞くことです。それが分かって初めて、どのローンが合うかが決まります。金利の低さだけでなく、担保、返済期間、諸費用、融資実行の時期、繰上返済の条件まで含めて選んでください。自己資金と予備費を残したうえで、複数の借り方を同じ条件で比べることが資金計画の基本です。
リフォームプラザなら、お住まいの地域に対応した優良リフォーム会社への無料一括見積もりが可能です。資金計画に必要な工事見積もりを比較したい方は、まずはお気軽にご相談ください。